Si ha estado trabajando con un corredor de hipotecas, ahora está familiarizado con la regla del 28 %, o la regla de que el principal, los intereses, los impuestos y el seguro (PITI) de su préstamo hipotecario no deben exceder el 28 % de sus ingresos mensuales.
Suena fácil, ¿verdad? Pero lo que esto realmente significa es que, durante los próximos 20 a 30 años, ¡casi un tercio de los ingresos de su hogar se destinarán a los pagos de la hipoteca!
Afortunadamente, con las estrategias correctas, puede reducir sus pagos mensuales y ahorrar dinero en su hipoteca; consulte esto a continuación.
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Compare antes de elegir un proveedor de hipotecas
Si bien hay formas de ahorrar dinero una vez que haya asegurado una hipoteca, ¡los verdaderos ahorros comienzan mucho antes de que firme su acuerdo!
Para cualquier compra, comparar precios puede ayudarlo a comparar diferentes ofertas y encontrar la mejor para sus objetivos financieros. Pero en el caso de los préstamos hipotecarios, esto es aún más importante, ya que su elección afectará sus finanzas durante las próximas dos o tres décadas.
Según un estudio a gran escala de 2018 realizado por la compañía hipotecaria de viviendas respaldada por el gobierno Freddie Mac, los prestatarios pudieron ahorrar un promedio de $ 1,435 en su préstamo al obtener una cotización adicional. ¡Y aquellos que obtuvieron cinco o más cotizaciones ahorraron más de $ 2,914 en promedio!
Además, comparar precios puede ayudarlo a comprender mejor los beneficios y las desventajas de cada oferta, encontrar las tasas de interés más bajas y los puntos de descuento, y tener una idea de cuáles son los estándares de atención al cliente de ese proveedor hipotecario.
Hacer pagos adicionales y quincenales
Ya sea que haya tenido una ganancia inesperada en efectivo o que su situación financiera haya mejorado lo suficiente como para permitir pagos mensuales más grandes, hay más de una manera de reducir sus tasas de interés y comenzar a pagar su principal:
- Haga pagos más grandes hacia su principal – utilizando bonos anuales o reembolsos de impuestos, puede hacer pagos únicos más grandes para su hipoteca. ¡Pero asegúrese de pedirle a su prestamista que use este dinero para su capital y no para sus intereses!
- Configurar pagos quincenales – la mayoría de los prestatarios hacen un pago al mes de su préstamo hipotecario. Cambiar a pagos quincenales significa que, de hecho, hará un pago mensual adicional para fin de año. ¡Este simple truco puede ayudarlo a reducir el plazo de su préstamo en 2 años y ahorrarle más de $ 12,000 en intereses durante la vigencia de su hipoteca!
Alcance el umbral de capital del 20 % y ahorre en su PMI
Si está comprando una casa con un presupuesto ajustado, es probable que no pueda construir el pago inicial recomendado del 20%.
Si bien hay muchos esquemas financieros que lo ayudan a acceder a una hipoteca conveniente, un pago inicial bajo tiene una gran desventaja: la mayoría de los prestamistas le exigirán que pague su propio seguro hipotecario privado (PMI) para garantizar el préstamo. ¡Y PMI puede aumentar sus pagos mensuales entre $ 30 y $ 70 por cada $ 100,000 prestados!
Puede evitar estos cargos adicionales al:
- Asegurar un depósito del 20% antes de solicitar una hipoteca
- Elimine su PMI tan pronto como pague lo suficiente de su principal para mantener el 20% del valor neto de su vivienda.
Si tiene dificultades para alcanzar este umbral, considere invertir en una tasación de vivienda nueva: ¡el valor de su vivienda podría haber cambiado y podría estar más cerca de la marca del 20 % de lo que piensa!
Refinanciar su hipoteca y considerar un ARM
Refinanciar su préstamo hipotecario es un movimiento financiero que le permite sustituir su hipoteca existente con un nuevo acuerdo. Si tiene capital en su casa, su situación financiera ha mejorado o las tasas de interés actuales son favorables, refinanciar su hipoteca puede ayudarlo a:
- Asegure tasas de interés más bajas en el resto de su préstamo
- Acortar su acuerdo
- Obtenga efectivo adicional derivado del valor acumulado de la vivienda que tiene actualmente
Además, aunque la mayoría de los prestatarios optan por préstamos a largo plazo con tasa fija, la refinanciación puede ayudarlo a aprovechar el entorno actual de tasas de interés bajas al cambiarse a una hipoteca con tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés).
Aumente su presupuesto o reformule su préstamo hipotecario
En general, acortar la vida de su hipoteca y hacer pagos mensuales más altos puede ayudarlo a reducir el costo de su deuda al mantener bajos los intereses.
Por lo tanto, si está buscando ahorrar dinero en su hipoteca a largo plazo, debe considerar aumentar su presupuesto mensual encontrando un ajetreo adicional y revisando sus estados de cuenta bancarios para reducir los gastos excesivos.
Alternativamente, puede hacer un pago global de su capital y reformular su préstamo para volver a amortizar su hipoteca a la nueva cantidad prestada más pequeña.
Conclusión: trabaje con un asesor financiero
Por supuesto, pagar su hipoteca y ahorrar dinero de acuerdo con los términos de su contrato debe ocupar un lugar destacado en su lista de prioridades. Sin embargo, no olvide que otros tipos de deuda, como el saldo de la tarjeta de crédito, tienen tasas de interés más altas.
Trabajar con un asesor financiero puede ayudarlo a comprender mejor cuál es el movimiento más inteligente para su situación, reenfocar sus prioridades y lograr una mejor estabilidad financiera.